Apage Satanas III: Klientem u finančního poradce aneb co se to vlastně stalo?

Navazuji na vydání autora se jménem Krysa, který píše o finančních poradcích jedné Firmy. Já jsem jiný autor, který sdílí svou autentickou zkušenost z pohledu klienta a pro lepší pochopení odkazuji na tento díl, který byl vydán v létě 2019. Moje zkušenost je z roku 2022.

I. Co se od té doby změnilo?

Zažili jsme dvakrát covidový fašismus, kdy nás strašili mrtvými lidmi přímo na ulicích, večerní města byla plná duchů a výlet do sousedního okresu byl hrdelním zločinem.

Jižní Moravu zasáhlo ničivé tornádo, které ukázalo, kolik nemovitostí je podpojištěných/nepojištěných.

Inflace (nejen v ČR) vyletěla do astronomických výšin – výrazně se zvedly zálohy za energie, benzín v létě 2022 dosahoval skoro 50 Kč/l, potraviny v obchodech několikanásobně podražily, stavebniny šly nahoru i jednou tolik a vlastní bydlení se díky přísným podmínkám pro hypoteční úvěr stalo téměř nemyslitelným i díky nesmyslným cenám nemovitostí.

Tak tu máme doslova krásný smrtící koktejl všech rizik, které se dají přetáhnout do emoční roviny a samozřejmě to poradci rádi dělají, protože česká společnost je negramotná.

Samozřejmě společnost ani konkrétního člověka nebudu jmenovat, je však hodně mediálně známá a sdružuje přes 1800 poradců. Není to ta třípísmenná společnost. Dušuje se, že to dělá jinak a pravidelně od nich a o nich vychází články na Lžidnes.

II. Kdo jsou finanční poradci?

Každý by si představil takového svého správce financí, který bude k dispozici 24/7 a namíchá vám koktejl těch nejlepších produktů, díky kterým budete chráněni a budete i bohatnout, kdo by nechtěl že?

Vážení, takhle to nefunguje. Je nezajímají vaše osobní příběhy, kterak vám nepřidali na výplatě, ale místo toho zvedli nájem, energie, srazili jste srnku tenkrát v noci a jak s kočkou chodíte častěji na veterinu a že Pepa odvedle prodělal velké peníze na Bitcoinu. Je zajímá především vaše finanční konto a kolik si z toho mohou škubnout pro sebe.

Když se v médiích chlubí, jak jsou úspěšní a výděleční, z čeho myslíte, že to mají? Z institucí z finančního trhu. A kdo platí ty provize – samozřejmě že vy jako klient!

Nejvýnosnějšími produkty jsou:

a) hypoteční úvěry – jednotky % z objemu hypotéky

b) životní pojistky – až 200 % ročního pojistného

c) investice – vstupní + manažerské poplatky

Když se řekne slovo „finanční poradce Firmy“, tak spoustě lidem z této trojice vstávají přímo vlasy na hlavě, protože hejlové jsou plní předsudků, hloupostí, neznalostí a proto je tady ten člověk, který vás tam dovede přímo k té nezávislosti, po které každý toužíme. Kdo by nechtěl být bohatý a mít tolik peněz, že nebude muset chodit do práce? Proto tu není finanční poradce, ale jak mi bylo řečeno – „finanční lektor“.

Samozřejmě člověk si od toho slibuje, že když naváže kontakt, tak toho člověka má až do konce života. To je zase další omyl, cílem je z vás vytahat penízky a už o tom člověku nikdy neuslyšíte, protože potřebuje nové a nové hejly. Není čas dělat následný servis, protože co budete dělat s klientem každým rokem – buzerovat ho, že neinvestuje, protože mu nezbyly peníze, jelikož musel poplatit drahou opravu auta a ty zvýšené energie, pak mu vysvětlovat a poslouchat klienta, proč jeho investice letos klesla a že tohle jako ne-e. Možná si nechá ledatak přepočítat povinné ručení, protože každá stovka se hodí že …

Ne nebude to dělat, od toho jsou tu kamenné pobočky pojišťoven a přece ten internet.

Budou se ohánět certifikacemi EFPA/ČBA, které musí mít samozřejmě ze zákona a dají určitou záruku, že mají nějaké znalosti. Další samozřejmostí je registrace u ČNB, kde si můžete ověřit, jak dlouho to ten člověk asi vykonává.

III. Schůzka č. 1 – start

V první fázi je i úkolem poradce zjistit, jestli jste plní ambicí být bohatý a být finančně nezávislý, k čemuž on vám k tomu milerád pomůže. Na to hlavně slyší generace 20-30 let, protože to vidí na těch Instagramech, jak se jezdí na dovolené, na ty párty a všechny ty vysportované kočky ve fitku v Nebiích mají ty Ajfouny s Érpody a on by si člověk rád tento lajfstajl udržel do konce života. Samozřejmě člověku je potřeba vysvětlit, že přestane utrácet za tento konzumní život a začne si peníze investovat, ale kam, o tom až příště.

Pokud je klient ale naopak ten moula, který žije od výplaty k výplatě, lepí své radosti i starosti půjčkami, nedej bože už má nějakou insolvenci/exekuci, tak jako tam není co řešit a taková spolupráce nemá smysl, že.

Prvním krokem je dostat klienta na schůzku, tedy abyste přišli někam, obvykle na jejich pobočku, resp. do kanceláře. Už v ten moment vás může překvapit i to, že v kanceláři je spousta motivačních obrazů, diplomů, certifikátů a literatury na téma „osobní finance“, Můžete hádat, proč tomu tak je. Pozor, ne všude to tak je !

Tato atmosféra má navodit dojem profesionality a odbornosti, aby klient věřil tomu, že oni jsou ti profesionálové, kteří to dělají jinak, lépe než všichni ostatní. Taky pánové nosí oblek a dámy kostýmek nebo šaty.

Další tip na zvýšení profesionality je, že poradce přizná, jak obsluhuje i movitou klientelu, která má vysoké příjmy a takový člověk by se přece nebavil jen tak s nějakým joudem v obleku. Je to pravda nebo jen maskovaná lež? To ani nelze zjistit, protože tu máme „ochranu osobních údajů“.

Následuje úvodní představení, nějaký ten „small talk“, aby se klient rozkecal a pak si poradce vezme svoje barevné „slajdy“ a začne mluvit. Vy se ale díváte do slajdů a tak nějak už přestanete vnímat, co vám poradce povídá. Padne tam i zmínka o provizích, které jsou rovné, takže jestli to sjednáte u společnosti A nebo společnosti B, je mu úplně jedno. To má navodit, že nebude upřednostňovat společnost A před B. Není tomu tak …

Také mi bylo řečeno, že oni to dělají jinak a nemám číst plačky na internetu a poslouchat nářky lidí, protože oni jsou tam venku hloupí. Když jsem stočil rozhovor na téma inflace, tak mi bylo řečeno, že ta je v roce 2022 malá a na internetu jen každý brečí, jak vše podražilo. No, to bude zajímavé povídání …

Dále se budou řešit zásady spolupráce, z nichž dvě mi utkvěly v hlavě. Tou první je jakási záruka toho, že budete jednat pouze s jedním člověkem v jedné firmě a nepůjdete ke konkurenci si porovnat nabídky. Proč asi?

Poradce má právo dle jejich etického kodexu i spolupráci ukončit, pokud ji budete mařit. Zase je to určitý nástroj, jak se na klienta vykašlat, když nebude souhlasit s tím, co poradce říká, protože on ví, co je pro hloupého klienta nejlepší a když s tím má problém a něco se mu nelíbí, tak nemá smysl spolu nic dělat, že?

Tou druhou je, že dodáte 10 kontaktů jako odměnu za skvělou práci. Cože? Máte dát někomu 10 kontaktů? No dobře, tak aspoň 5 by mohlo stačit, že? Což o to, že pokud ta čísla vysolíte, tak pak dostanete pojeb od přátel či rodiny, proč dáváte nějakému joudovi jeho číslo?

Pak začalo povídání o aktivech vs. pasivech. Tady spousta lidí neví, o co opravdu jde. Zjednodušeně, pasiva vám vytahují z účtu penízky, které nikdy neuvidíte. Teď by každý mohl z nás namítat, že jako nebudete žít život a budete vše nechávat na účtu?

Nikdo po vás nechce, abyste žil jako poustevník. Vezmeme příjmy, odečteme výdaje a rozdíl budeme investovat, abychom byli finančně nezávislí. To pochopí i podprůměrně gramotný jedinec, že když chce v budoucnu peníze, musí mu něco z výplaty zbýt.

Každý přece máme nějaké cíle, po kterých v srdci toužíme – dovolenou za 1 rok, novou kuchyň za 3 roky, auto za 5 let, koupě garáže za 10 let, důchod za 35 let …

Samozřejmě většina hejlů by si to dávala na běžný účet/spořící účet, kde by si to šetřili a pak časem …. Omyl, je tu nepřítel zvaný INFLACE a velký požírač peněz, takže huš kliente s takovými myšlenkami! Poradce najde řešení. Neříkal ještě před chvílí, že je v roce 2022 inflace malá?

Co úvěry? Není dobré mít půjčky, protože nejsou peníze k investování a za půjčené peníze se platí úroky. Může být. Pak jsem se pousmál, když mi poradce v pozdějších fázích mezi řečí řekl, že sám splácí spotřebitelské úvěry.

Dává to smysl? Samozřejmě, že to každému dá smysl, tak je čas to rozpočítat na detaily.
Zjistí se klientům příjem, dejme tomu 30 000 Kč čistého. Pak tu máme výdaje – zajímá ho bydlení, energie, jídlo, oblečení, doprava, pojištění, spoření, úvěry, telekomunikace, alkohol, cigarety ….

Tady je zase další šokový moment, kdy většina lidí nemá ani přehled o svém rozpočtu. Každý ví, kolik bere, ale ne už kolik utrácí. Kdo si nechá všechny účtenky za palivo? Kdo si bere účtenky z Kauflandu? Kdo si nechává účty za restaurace? Dejme tomu máme výdaje 20 000 Kč, tedy zbývá rozdíl 10 000 Kč. Já si taky neberu účtenky z marketů, ale mám zhruba přehled, kolik a kam. Připadal jsem si jak u výslechu.

Co takhle přestat třeba kouřit? Co takhle si doma dělat jídlo, to se dají ušetřit třeba další 3 000 Kč v rozpočtu, padají takové rady z úst lektora.

Dává to smysl? Ovšem, že ano to dává smysl, když se dělá taková analýza do morku kosti. Samozřejmě musí být ta důvěra, nikdo nikomu nebude na ulici vykládat, kolik bere a co platí. Proč to člověk dělá u poradce? Protože máte pocit, že vám dělá dobrou službu.

První schůzka se chýlí ke konci, tedy poradce vás požádá o všechny smlouvy a sjednané produkty u všech institucí, aby se na to podíval a něco s tím vymyslel. Všechny ty pojistky, úvěry, účty, investice, spoření …

Zvláštní bylo, že poradce na to naléhal do večera a když jsem mu ráno volal, zda vše dostal, tak se prý na to nedíval. Zvláštní, proč asi?

Pak následuje i to doporučení, kdy po vás chce nějaké kontakty. Proč asi? Pro mě doslova ta nejnepříjemnější situace. Trapné ticho …

Vše je již nahráno v počítači a budete mít i svůj klientský portál … následuje další schůzka.

IV. Schůzka č. 2 – rozjezd

Poradce se s vámi sejde za dalších 3 – 5 dnů podle toho jak má čas, ale protože jsem viděl jeho opravdu nabitý diář, nedělejte si naději, že vám bude k dispozici 24/7. Co mi ale bylo divné během čekání u kanceláře, tak určitá formální atmosféra mezi kolegy – žádné „zdar tlamo“, ale „pane kolego, mohl byste…“.

Poradce si dal tu velkou práci, prošel všechny produkty a samozřejmě máte to dobré, ale tohle musíme vylepšit a tady máme prostor na ty investice. Bude vám představen tzv. „finanční plán“, který se bude muset soustavně dodržovat, jinak budete chudý.

Ten finanční plán je pěkně v barevných bublinkách, aby to šlo hezky vidět. Na konci toho plánu je i kolonka „zajištění příjmu“, což někoho může oprávněně napadnout i životní pojištění. Nicméně poradce vám vysvětlí, že tak to není a nebudeme tak tomu říkat. Takže já si půjdu koupit do Lidlu chleba a budou mi říkat, že to je snídaňové pečivo?

Teď k plánu. Máme tu kolonku příjmy. Naprosto zcela jednoduchý údaj a ještě jednodušší jsou výdaje, protože každý něco musíme jíst, někde bydlet a nějak se dopravovat do práce. Možná dostanete tip, že by se daly seškrtat výdaje za zábavu či cigarety. Jste zvyklí na nějaký životní standart a nějaký borec už vám má říkat, co máte / nemáte dělat? On to neřekne napřímo, on vám to začne podstrkovat.

Dejme tomu, že klientovi zbývá měsíčně 10 000 Kč. To je asi 30 % příjmu, tak dle nějakého pravidla z finanční knihy to musíme rozdělit a prvně zaplatit sami sobě (investovat + spořit), potom až účty za bydlení, auto, jídlo atd.

Jinak dle nějakého pravidla je 30 % minimum, jo jen tak.

Odbočím ještě k hypotečnímu úvěru, protože nemám našetřeno 20 % LTV předraženého domečku, tak na hypotéku nemám a nemá smysl to řešit. Když jsem ale začal řešit, že do hypotéky jít stejně nechci, protože kamarádi mají najednou splátky nadoraz, tak mi bylo řečeno, že jsou to retardi, kteří neumí přemýšlet. Cítíte tu aroganci?

Jako první přichází na paškál spořící účet a setkal jsem se u kamaráda, že neměl žádné rezervy a bylo mu vnuceno investování stejným scénářem, co jsem zažil já. Pěkně všechno rozmalováno. Ten mu dal můj telefon! Prosím vás, mít prachy bokem je naprosto základ, pak se můžete do něčeho takového pustit!

To ale už našeho lektora nezajímá, protože říct moulovi, ať si odkládá peníze na spořící účet, z toho nic mít nebude. Dokonce ho pošle i do banky (dnes už to jde i on-line z mobilu), aby to udělal, s tím on se zabývat nebude.

Tak tu máme spořící účet, kam si mám posílat nějakou směšnou částku, protože je tu ta velká INFLACE a tam má být jen nezbytné minimum, tedy 3x násobek mých výdajů za měsíc. Který si vyberete, to už mu je jedno.

Druhý produkt v pořadí je stavební spoření, kdy prostě vložíte asi 20 tisíc Kč za rok a stát po zdanění a odečtení úroků a pomyslného poplatku za vedení vám to zhodnotí drobnými stovkami. Úkol je jasný – vypovědět a již nesjednávat další, lektor má lepší nápad! Že za to máte sankce a vracíte podporu? No a co?

V dnešní době je nepřípustné při tak velké inflaci, aby se spořilo zde. Moment, nebyla řeč o malé inflaci? To už je dávno zkažený plesnivý sýr a to není rozumné tam spořit, proto to musíme zrušit a ty peníze přesunout. Vnímáte tu narážku na tu slavnou knihu? Pamatujete z první schůzky popis kanceláře?

Třetí produkt je můj akciový fond sjednaný v bance již třetím rokem, který mám na cíl min. 7 let – úkol je jasný, to musíme seškrtat na minimum, protože teď akcie padají a trhy jsou v minusu. Prodávat to nebudeme, poradce, tedy lektor není debil a nebudeme prodávat nic ztrátového. Ale nelze takhle tvrdě tímto způsobem investovat, co když pane budete potřebovat peníze za 4 roky a bude další válka? Víte, kolik jste tam vložil a jakou to má teď hodnotu? To je špatně, teď proděláváte. Na námitku, že teď přece levně kupuji bylo mi řečeno, že docela hodně riskuji a ten úředník v bance byl debil, že mi něco takového doporučil, protože tohle neodpovídá mému chování a mým cílům. Zase ta arogance !

Čtvrtý produkt je penzijní připojištění – zase to je špatně, protože podívejte se na tu penzijní společnost, ta to má v mínusu, ale je já vám doporučím tu novou penzijní společnost dané firmy s koncovkou -EA, protože ta je nová, investuje do velkých věcí a jako jediná na trhu vám připíše ještě nějaké procento, protože ta společnost je hodná a dělí se o zisk, dokonce tady si přečtěte veřejný příslib a pak to tedy převedeme.

A teď je tu ten všespásný pátý investiční program Cool Invest, který ze mě udělá movitého člověka. Tam budete měsíčně vkládat asi 5 000 Kč a dáme to na 5 let, protože budete chtít pane přece nové auto a nemusíte jít s takovou do banky pro úvěr, Navíc tam to v těch zlých Áčkách vykešujete na dřevo a nebudete se muset zadlužit. Protože nevíme, jaká bude situace, tak tam dáme nějakou vyváženou strategii, protože akcie jsou moc riskantní a spořící účet zase moc prodělečný.

Pak přijde řeč na poplatek, samozřejmě ta investice není zadarmo pane a zaplatíte tady počáteční poplatek v prvních splátkách investic asi 10 000 Kč dle ceníku, pak se to už začne vyvíjet směrem k lepšímu. Taky nezapomněl říct, že když bohatnu i já, bohatne i on. Jak?
Cože? Co prosím? Jakých 10 tisíc? Mohu znát předsmluvní informace a KIIDy (klíčové informace pro investory)?

Co když ale na tom prodělám, jakou mám jistotu vrácených peněz? Na tuhle námitku je univerzální odpověď, že produkt investuje tam a tam, je to diverzifikovaný, investují tam všichni mí klienti, já to taky mám, dobře to vydělává. Nějaký graf, tabulka či historický vývoj? Proč to pane řešíte, minulé výnosy nejsou zárukou budoucích a to vám může být jedno. To dobře dopadne, přece chcete si koupit to auto ne?

S nějakými Bitcoiny na mě nechoďte, to je čistý hazard, podívejte se, jak to teď dopadlo, všichni na tom prodělali jmění. To je totální odpad a tohle mají jen retardi. Zlato a stříbro, to taky není moc košér a tam vás může někdo napálit, přece nebudete na Aukru kupovat stříbrné mince a ty pak nechávat doma v šuplíku …

K zajištění příjmu se dostaneme příště, protože už není čas a my tu malujeme nějaké cíle a když se vám něco stane, všechno budete rušit a celý systém se zhroutí. To je základ a jak jste mohl doteď bez toho žít? Máme tu ale revoluční pojišťovnu s koncovkou -EA, která nemá žádné výluky a vždy plní, je to tak jednoduché a abych to mohl připravit, projdeme si zdravotní stav a vyplníme dotazník. Ona nás ocení a my to příští týden probereme.

Protože mě ale čekala dovolená u moře, potřeboval jsem cestovní pojištění pro sebe i přítelkyni. To najednou byla značná neochota, že už na tohle nemáme čas a že on tomu tak nerozumí, že takový primitivní pojištění on nedělá. Tak přeci ale otevřel tu tabulku, vybral ten nejdražší produkt a odeslal mi nabídku na email.

Tak a druhá schůzka je u konce. Nyní se přesouváme do velkého finále ve třetím kole!
Po druhé schůzce už máte tak vypláchnutou hlavu ze všech čísel a informací, že vlastně už ani nepostřehnete, že jste v jednom velkém manipulativním kole. Kde jsou ty agresivní obchodní praktiky?

V. Schůzka č. 3 – BLÍŽÍME SE DO FINÁLE !

Třetí schůzka jde už rovnou od podlahy, protože poradce si k notebooku nachystal elektronickou tužku.

Prvně se začala rozebírat pojistka na moje auto, jenže výročí mám až za ¾ roku, tak teď to nemá smysl řešit. Zase ale to mám špatně, protože on ten lektor přijde a vylepší mi to na míru. Přidáme tam skla, živly a zvěř a pak něco vymyslíme. Protože si dělám každým rokem přepočet, tak vím, jak se ceny pohybují a už mi jaksi nebylo řečeno, že dané POV vychází reálně dráž než kdybych přišel na pobočku a vyjednal si podmínky sám. Samozřejmě kdo to dnes dělá v této době, když máme ty internety a když je tu ten lepší lektor, který to udělá za mě? Prý si dá ale poznámku, že se mi za tu dobu ozve.

Jako hlavní program dne začalo být „zajištění příjmu“, pardon životní pojištění. Máme tu pouze jen jednu pojišťovnu, protože ty ostatní jsou vychcaný ústavy a on nebude číst tu hromadu těch pojistných podmínek a pak se soudit s nějakou pojišťovnou. Ta pojišťovna s koncovkou -EA je ochotná mě pojistit za takových podmínek, ale protože pár let zpět jsem se léčil s encefalitidou, tak si vyžádala pojišťovna lékařské zprávy a protože ten doktor bydlí na druhém konci města, tak je prý v mém zájmu, abych tam ve svém volném čase jel a tu zprávu sehnal. Dál to nepůjde. Tak pak mi to už pošlete emailem a na čtvrté schůzce to jen podepíšeme.

Dovolil jsem se zeptat, kolik z toho má provizi. Odpověď byla nějaké číslo jednotek. Tak se ptám, kolik je jednotka peněz? To už je pane interní záležitost, o tom nesmím mluvit.

A teď přichází na řadu ta investice, ale poradce byl tak hodný a znovu to prošel a tedy zjistil, že v mém rozpočtu se nachází díra ještě 1 500 Kč a tedy tím pádem mohu investovat krásných 6 500 Kč do tohoto programu. Samozřejmě se zvedne i poplateček na nějakých asi 11 000 Kč, který zaplatím v prvních 3 splátkách a pak už jen investuji dle svého uvážení. Nemusíte se toho bát, ještě vám zbývá 3 500 Kč na živobytí. Když nebudete vycházet, protože se ten měsíc zvednou výdaje za dovolenou či benzín, nevadí, dočerpejte si ze spořícího účtu, hlavně pošlete ty investice a pak to nějak za 3 měsíce předěláme. Jo, my jsme se na tom domlouvali minule a já vám chci pane splnit cíl, takže mi to tady prosím už podepište… PODEPSÁNO !

VI. Schůzka č. 4 – JAK JSME UKONČILI SPOLUPRÁCI ?!

Ta investice mi nedala spát, tak jsem začal číst předsmluvní informace, KIIDy a všechen ten štos podmínek k tomu. Je ale až s podivem, že se mi předsmluvních informací dostalo až po podepsání smlouvy? Cože, tak když je tam slovo PŘED, proč se mi to dostalo až PO? V podmínkách se samozřejmě píše, že veškeré riziko na sebe bere klient a byla tam vyjmenována všechna od měnového až po politická.

Samozřejmě poradce už mi jaksi zapomněl říct, že investici nelze vybrat do 3 let a mezi 3. – 5. rokem se za předčasný odkup platí i výstupní poplatek. Dále už zapomněl říct, že ročně dalších 0,5 % z hodnoty investice platím já jako průběžný, ze kterého i on bude dostávat nějaké % z mé investice jako podíl na zisku.. Dále byl se mnou zodpovězen investiční dotazník, který vlastně jsem nikdy nedělal. Pak přes rozsáhlé googlení se mi podařilo dohledat měsíční zprávu dva roky starou o vývoji investice. Tomu už jsem nevěnoval pozornost, protože od dob covidu to jde jen do minusu …

Tak jsem poradci zavolal, že bych chtěl jinou investici. Odpověď byla naprosto jednoduchá a arogantní, že jsem velmi nepříjemný klient a že se mnou končí spolupráci. Tůt, tůt, tůt …

VII. ZÁVĚREM …

Tímto celé skončilo. Z jeho strany je akorát nasrání, protože strávil se mnou asi 4 hodiny a jeho odměna je 0. Já vydal též 4 hodiny svého času, stálo mě to kilometry do kanceláře a po této zkušenosti jsem k těmto lidem značně skeptický !

Investici jsem zrušil oslovením jiného poradce z firmy, který mi řekl, že předchozí poradce byl padouch, ale je tu on, který mi to udělá znovu a lépe. Řekl jsem, že jsem si přišel jen zrušit investici, nechám si zrušit jejich účet a už o té firmě nechci slyšet.

Je to o lidech, ne o firmě, říká se mezi lidmi. Já jsem zase názoru, že ryba smrdí od hlavy, takže celý ten obchodní model má nějaký základ. Když narazíte na vypočítavého člověka a vy máte trochu té inteligence, k tomu reálnému obchodu nikdy nedojde.

Děkuji za přečtení a přeji hodně štěstí, pokud budete hledat takového člověka, aby jste narazili na férového člověka.

18.12.2022 Krysař

Související články: