Sám sobě finančním poradcem

Jak to celé začalo? Finanční gramotnost české populace je velmi tristní, a sice to dokazuje kolik lidí má exekuce a insolvence. Bohužel své dělá i nedůvěra ve finanční poradce, a to díky průserům velkých společností. Proto jsem se rozhodl sepsat tento článek. Jen tak.

Stačí si projít insolvenční rejstřík, který je veřejný, a ne vždy jsou v tom lidi nevinně. Hodně kapitol je docela smutných, a sice lidi si napůjčovali peníze na „chujoviny“ a pandemie Covidu udělala hodně lidem čáru přes rozpočet.

Mimochodem finančního poradce neplatíte za čas, který s ním strávíte, ale má provize z toho, co s vámi sjedná. Že to spousta lidí ještě dnes neví?

Ještě takovou lahůdkou bylo to, že mi poradce doporučil, ať si ze „sociálky“ vytáhnu tzv. IOLDP neboli česky řečeno informativní list důchodového pojištění. Nedávno jsem si ho dělal znovu a za celých 10 let tam mám asi 1 rok v součtu vyloučené doby. Co s tím mám dělat, mi už poradce neřekl, když jsem si nezaplatil tu službu. Máte nárok každý zdarma jednou ročně.

Základní rady ze světa financí

Naučil jsem se dělat si tzv. rozpočet. Máme příjem a máme výdaje. Všichni. Platí jednoduchá matematika, že když příjem je vyšší než výdaje, bohatnete. Naopak chudnete. Samozřejmě se tu promítá efekt inflace, kdy se každá tisícikoruna každým rokem znehodnotí o 30 Kč. A taky kdy ten chleba bude s největší pravděpodobností stát každým rokem více. Proto spousta lidí na internetu nadává, jak se vše podražuje…

A ty korunky, které zbydou, se mají odkládat na spořící účet, kde jsou ty penízky hned k dispozici. Člověk nikdy neví, co se může posrat. Nemá smysl se handrkovat o pár korun, tedy je sice hezké, že Měšec.cz dělá pravidelně srovnání, ale jestli máte 0,25 % nebo 0,5 %, už člověka rozhodně nevytrhne.

Bohužel moje ex razila zásadu, nato že to byla mladá holka, že spořící účet je špatně a peníze má doma ve skříňce. Mimochodem, o investicích bude řeč dále.

Je dobré si dělat přehled, za co člověk utrácí. Nemá smysl být pedant a psát si každé kafe z automatu a účtenku z restaurace, ale má smysl si připravovat jídlo doma a tu kávu, když nehradí firma, tak taky.

Taky platí, že když chci mít opičku, musím mít i na banány. Vaše vlastní zdraví, bydlení, auto, dovolená, elektronika….

Není lepší investice do zdraví, kdy cvičíte a zdravě se stravujete, to celé vyjde levněji a výhodněji než kouřit, srát na sebe, pravidelně nasávat a žrát sračky ze strojně odděleného masa. Barák a auta si musíte průběžně udržovat a servisovat, samozřejmě jinak to bude jedničková Fabia před rozkladem, jinak zachovalý benzinový Swift, jinak stočená dvojková Octavie a jinak BMW E90 v šestiválci. Dovolená není jen o zaplaceném zájezdu, ale tam se chcete podívat, a to chcete ochutnat….

A rozebereme si jednotlivé kapitoly – úvěry, pojištění a investice.

I. ÚVĚRY

Vcelku jednoduchý a rychlý nástroj, jak dosáhnout svých cílů. Líbí se Vám to BMW za 250 000 Bazoše? Tak zajdeme do banky a můžeme buď platit 3 855 Kč po dobu 6 let anebo si těch 3 855 Kč šetřit a za 6 let si to auto koupit. Teda pokud ještě bude a nebo jeho cena nevzroste. U těch „neinvestičních“ aut zase bude cena klesat. Měla by.

Daní ale bude úrok, který platíte za zapůjčení auta, takže zaplatíte navíc +27 531 Kč. Vycházel jsem ze vzorové kalkulačky z webu Monety.

Jenže chápete to, máte tu věc HNED. Samozřejmě pokud mám likvidní rezervu, tak si půjčku paradoxně mohu dovolit, když se něco pokazí, tak šáhnu do prasátka a neohrozím tak svůj rozpočet. A co může na autě pokazit? Tolik věcí …

Co se může pokazit na mě? Třeba přijde pandemie Covidu anebo mě vyhodí z práce a šéfovi je absolutně u prdele, že platíte nějaký úvěr na Báwo, se kterým jezdíte denně do práce. Tomu předsedovi vlády je to taky jedno. A prezident se vám dokonce vysměje, ať klidně zkrachujete…

Kapitolou samy o sobě jsou tzv. spotřebitelské úvěry, které jsou drahé samy o sobě, protože platíte vysoký úrok a cena věci v čase prudce klesá. Chápeme, že vám po čtyřech letech zhasla ta obří televize, ale šáhnu do pověstného prasátka…

Jediný správný úvěr je ten bez navýšení, s 0 % RPSN.

Každým rokem vychází tzv. Index odpovědného úvěrování, kde v roce 2020 zkoumali půjčky v hodnotě 50 tisíc, kolik přeplatíte a jak se společnosti chovají, letos v roce 2021 si vzali na paškál rychlopůjčky za 10 tisíc.

A jak začíná dluhová spirála? Začne to tím, že mám úvěr či více. Platím splátky. Něco se posere, mám problém se splácením, nemám kam šáhnout a nějak to dopadne. A ono naskočí penále či banka se nasere a řekne (a má na to právo ze zákona), aby to občan doplatil celé „cash“ a buch, musím vyhlásit osobní bankrot, a tedy pokud mi ho přiklepnou, z celé mé výplaty jde většina na dluhy a pak si dalších 5 let po splacení neškrtnu.

Chápu, to je tvrdší příklad, ono stačí párkrát nezaplatit a už máte záznam v SOLUSu. A takoví ti úvěroví žraloci, neposuzují registry a půjčí kde komu. Půjčíte si 50 a vrátíte 100. A vracíme se k předchozímu příkladu. Ano, i to se dnes děje. A ne není to lichva, ta definice lichvy je jiná. A nesouhlasím s tím, není to správné.

Bohužel doba naučila i ten zlý Home Credit velmi přísně posuzovat bonitu. Ano vím to, když s tím pracuji.

Nesmím zapomenout ani na úvěry hypoteční, kdo dřív koupil, ten je dnes za vodou, protože nemovitosti šly těžce cenově nahoru. Člověk někde bydlet potřebuje a buď můžete platit celý život někomu něco anebo platit bance a mít své, samozřejmě až to doplatíte. Jenže barák si do hrobu nevezmete…

A už se zase dostáváme k rozpočtu a opičkám, takže likvidní rezerva by měla být větší. Jenže banka Vás o těch 10 % připraví, protože půjčí třeba 90 %. Tedy hypotéka je pro mladé vzdálenější než dříve. Aspoň nyní.

Na závěr zmíním ještě kreditní karty. Pokud máte z KK nějaké peníze za nákupy a ty převýší náklady, tak proč ne, může být. V opačném případě tam ty výhody nevidím, ani s tou prodlouženou zárukou.

II. POJIŠTĚNÍ

Velká mantra všech finančních poradců i bank, některé jsou dokonce povinné. Pojištění je od toho, když nastane nějaká škoda, aby se člověk nemusel zadlužovat anebo sahat do prasátka.
Teda auto se dá pořídit i z jedné výplaty, i když to nebude žádná hitparáda a třeba klesnete cenově dolů, ale takový barák už ne.

Pojistit se v dnešní době dá leccos od života přes auto, odpovědnost až po domácího mazlíčka. Mimochodem vybírejte si takového poradce, který je ochoten se s vámi bavit i o „malém pojištění“, bohužel ten můj řekl, že bez „životka“ se se mnou bavit nebude. Tak jsem se nebavil já s ním.

Co se týče životního pojištění, to kryje především to, kdyby se Vám něco stalo, tak aby Vaše rodina nepřišla o svůj standard a měli jste, jak platit dluhy, takže logicky se to vyplatí aktivním lidem, kteří živí rodinu a mají určitou zodpovědnost. Samozřejmě Vám bude přiklepnut i invalidní důchod, otázkou ale bude, zda Vám bude stačit.

Ze statistiky ČSSZ a ČAP, když jsem vzal počet aktivních smluv a získaných invalidit, tak pravděpodobnost je asi 2,2 %. Takže asi 97,8 % lidí ŽP potřebovat nebude, ale tohle žádný finanční poradce říct nemůže, protože by mu klient řekl, že to vlastně nepotřebuje a on by přišel o významný tok peněz, když jsou za to provize až 160 % ročního pojistného. A čím vyšší pojistné částky, tím větší platby. A dostáváme se k tomu, že nepoctiví „bouchači“ schválně nastřelují vysoké částky, aby klient platil více a on měl více. Jak jednoduché. A obzvlášť, pokud má investiční složku.

Životní pojištění volte tak, aby byly „posichrované“ všechny tři stupně ID a trvalé následky jak nemoci, tak úrazu. A když mám dluhy, tak i smrt. A částky volit na 5x násobek svých ročních výdajů. Možná denní odškodné za nemocnici, ale to by měla krýt likvidní rezerva. Nechte si předložit výluky a taky se ptejte, zda pojišťovně bude stačit přiznání od státu a zda nemůže pojištění vypovědět. Taky by stálo za zvážení, zda v případě invalidity budete zproštěni od placení pojistného.

Zkušenost nemám, hodně omílané je Flexi, za mě dle podmínek se zdá ještě slušné ČSOB, ČPP, Allianz a NN.

Bez čeho se aktivní člověk neobejde, tak bez zákonného povinného ručení na automobil. To mít musíte, pokud chcete vůbec jezdit, jinak přijde ta zlá ČKP a bude chtít poplatek. O tom už krásně psal zde autor Honza v seriálu, ve zkratce POV kryje škody, které způsobíte vy někomu. Chápu, že ta odřená Octavie na sídlišti nebude stát takový majlant, jako když srazíte autobus a pošlete polovinu posádky na vozíček nebo díky vaší vině vyteče cisterna někde ve Štýrsku, když jste jeli dovču do Chorvatska. Jsou to extrémní příklady, uznávám. Proto volte minimální limit 100/100 milionů, ono už ten cenový rozdíl mezi zákonným minimem, je minimální. A čím víc bouráte, tím jste dražší, avšak každá pojišťovna má své pravidla pro stanovení ceny, proto každým rokem si dělejte přepočet. Pak cenu zvedají různá připojištění, smysl má i přímá likvidace, možná bych zvážil skla, zvěř, vandalismus či odcizení. Já teda skrz cestování si platím neomezenou asistenci, jinak mějte takovou, která nabízí náhradní auto v ceně. Kdo jezdí do Kauflandu 15 km pro rohlíky, ten si to platit nemusí.

Dobrý tip za mě dávám ČPP, kteří nabízí dlouhodobě nižší cenu a letos dostali i zlatou korunu, dále bych nezavrhoval Kooperativu, Uniqu a Axu (jsou nyní sloučení)

Okrajově zahrnu i havarijní pojištění, to kryje škody na vašem autě, a pozor, tam už se u totální škody vychází ze vzorce „obecná cena – hodnota zbytků – spoluúčast = plnění“, kde největší zádrhel nastává u tzv. „obecné ceny“, kdy sice si ji klient může určit, ale při pojistné události vychází pojišťovna ze svého odhadu a vy to můžete soudně rozporovat. A na nová auta hodit tzv. GAP, kdy se plní do nového vozu. Mimochodem, tam dělat aktualizaci každým rokem, protože cena Vašeho vozu průběžně klesá.

Na zvážení je i pojištění odpovědnosti vůči zaměstnavateli i běžném životě, a sice šéf má právo chtít po vás škodu do 4,5x násobku vaší hrubé mzdy, když sešrotujete tu zánovní Octavii nebo zničíte skladovou zásobu notebooků. U běžné odpovědnosti to zase může chtít soused, když mu vytopíte byt. Ta pojištění nebývají zase až tak drahá, ale taky pravděpodobnost vzniku pojistné události je hodně malá. Hradí se i spoluúčast, pozor na to.

Zkušenosti dobré mám s ČSOB a Kooperativou, zrovna ČSOB dává jen spoluúčast nejnižší na trhu, a sice jen 1 000 Kč.

Tornáda v červnu 2021 ukázala, i kdo měl pojištění nemovitosti/domácnosti, tak ten byl na tom lépe, i když v této situaci zasáhl stát. Kdo ví a proč, možná je to tím, že je před volbami a nebo tím, že tornáda nejsou tak častá jak povodně. Každopádně i zde provádět aktualizaci smluv pravidelně, protože co stál dům před 3 lety, dnes může mít (a pravděpodobně má) vyšší hodnotu. Jinak nemovitost je stavba, domácnost je to vše uvnitř. Zkušenosti nemám.

A na závěr si nechám ještě malé cestovní pojištění, protože to stojí pár desítek až set korun pro jednotlivce, a zachrání to velké enormní výdaje. Ano, vrtulník v Alpách i 2 miliony korun, záchranný člun v Chorvatsku 2 km stálo asi 20 tisíc korun, zkušenosti kamarádů. Je jedno, jestli chcete lézt ferraty v Rakousku (nejvýše st. C) nebo polezete do výšky (3 000 – 3 500 m. n. m.) nebo jedete do Chorvatska k moři, za mě určitě ano. Takové to základní ošetření možná uhrajete na zdravotní kartičku, ale náhlé zubní komplikace, otravy či zranění už ne.
Pohlídejte si, aby to krylo léčebné výlohy, odpovědnost a trvalé následky. Když máte dražší zájezd, tak i krýt storno, obvykle to stojí 4 % z ceny zájezdu a hradí se 20 % spoluúčast ještě. A seznamte se, z jakých důvodů je storno kryto.

Pozor skrz Covid-19, aby to krylo i izolaci a karanténu. A taky jaké kryjí země. Co bylo dnes zelené, za měsíc být nemusí. Za mě ČSOB, protože dává nejvyšší limity v uživatelské variantě 15 milionů a kryje turistiku do 3 500 m.n.m, také kryje izolaci a karanténu v ceně bez příplatku.

III. INVESTICE

Tak pokud máme dostatečnou likvidní rezervu, která by měla být až 6x násobek vašich nezbytných nutných výdajů, tak další zbývající peníze tentokrát je dobré zainvestovat. Jak už jsem zmínil inflaci, je sice hezké, že na spořícím účtu je 100 000 Kč, ale za pět let má hodnotu asi 85 tisíc, i když reálně těch 100 000 Kč tam je.

Seznámím vás se základním trojúhelníkem – výnos, riziko a likvidita, přičemž ten poslední bod je přeměna investice na reálné peníze na vašem účtu.

Je potřeba se naučit žít s rizikem, to znamená, že hodnota investice kolísá a každý vám řekne, že návratnost není zaručena. Hodně velký „crash-test“ proběhl loni na jaře 2020, kdy se propadly všechny akciové trhy. Ustojí to vaše nervy, když najednou máte o polovinu méně? Přikoupíte, protože se to propadlo anebo naopak prodáte?

Jako první zmíním stavební spoření, které má smysl, tedy překonáte inflaci, když tam pošlete alespoň 1 700 Kč a platíte si to 6 let, protože přispívá i stát. Inflaci lze tak překonat o pár procentních bodů, když dodržujete podmínky. Jinak šest let se k penězům bez sankce nedostanete a vybírat takové, který nemá vstupní poplatek. Výnos pokrývá inflaci, riziko je malé, protože jsou vklady pojištěny a likvidita je malá, protože na peníze budete čekat pár měsíců.

Jako další druhé je zde i penzijní spoření, kde si vybíráte strategii a ta vybere fond, takže společnost investuje za vás. Jako bonus je zde i státní podpora, nicméně je třeba vybrat takový, který překonává inflaci, tedy ty agresivnější a dynamičtější … A také může přispívat i zaměstnavatel. Podobné parametry jako výše.

A do třetice si nechávám své oblíbené, podílové fondy. Tak můžete mít ryze akciový, ryze dluhopisový, kombinovaný neboli smíšený, mohu mít nemovitostní neboli realitní…
Pozor, za fondy se platí poplatky, obvykle vstupní (ať už z investované částky nebo platby) a u rizikovějších i průběžné. Některé fondy mají i výstupní. A buď si mohu koupit fond u své banky (dobré a kvalitní má ČSOB, JT Bank a Moneta) nebo mohu přes společnosti jako Conseq, EIC, Generali Investments, BNP Paribas, Amundi.

Je pravdou, že u banky je to jednodušší, kdy stačí naklikat než třeba u EIC, kde je potřeba vypisovat formuláře. U společností bývají vyšší poplatky, seznamte se s nimi. Zase na druhou stranu i atraktivnější fondy.

Riziko se liší dle fondu, tedy vyplníte investiční dotazník a na škále 1 – 7 si vyberete fond, dle toho se taky odvíjí výnos. Likvidita bývá vysoká, protože podílové listy lze prodat a obvykle do týdne máte peníze.

Mimochodem, podílový fond si můžete si seskládat, tedy vytvořit si vlastní portfolio přes brokera, konkrétně u nás to umí Fio a ČSOB (Patria Finance), takže si můžete jednotlivé akcie kupovat a prodávat sami.

A pak tu máme třeba investice do zlata či stříbra¸ což bych osobně dal na okraj portfolia, ale na mincovně to koupíte dráž a na Aukru prodáte pod cenou. Jako dlouhodobý uchovatel hodnoty ano, riziko malé, zisk dle mě taky malý, likvidita malá. Bohužel zlato neprodáte tak lehce a každému jak akcie.

Ještě zmíním taky ten slavný Bitcoin a jiné kryptoměny, kdo tehdy levně koupil, tak je dnes milionář. Tohle zhodnocení nikdo dosud nenabídl. Taky s tím se roztrhla vlna těžařů, kteří utráceli horentní sumy za grafické karty a těžili a těžili. Jelikož spadl mezi dubnem 2021 a červnem 2021 o polovinu, tak je potřeba 2x déle těžit.

Bohužel Bitcoin je „nic“, nelze si na to šáhnout, nikdo to nereguluje, je to anonymní a nikdo nedává žádný zákonný dohled, takže pokud vám ho někdo ukradl, tak máte smůlu. Takže to riziko je extrémní, zisk ovšem taky extrémní, likvidita nízká. Nejde si naklikat do bankovnictví prodej a jednoduše to odpinknout. Musíte to řešit přes směnárnu a ta si taky něco za to vezme, i 3 %.

IV. ZÁVĚREM

Děkuji, že jste dočetli až sem a přeji hodně bohatý život. Sám autor není žádný finanční poradce a nikdy nebyl, jen sděluje svoje zkušenosti. Pokud s těmito radami nesouhlasíte, neřiďte se jimi.

18.07.2021 Felly

Související články: